​爱情公寓唐悠悠第一次上线 爱情公寓中唐悠悠用

现在不太可能。你们可能对信用卡机构有误解以为玩拆东墙补西墙以贷养贷那一套我们什么都不知道？不仅知道，连你在哪花了多少买了什么我们花一点时间都能知道。

我床头最上面那本读物里面：

现在你们应该会问，什么是信用风险供应商了？

简单来说他们就是靠和信用卡机构，银行，商家等各个领域的公司合作，收集你的信用信息的信息商人。你每次买东西买了什么或许没被随时收集（其实想收集花点时间也收集的到，信息都在各处的数据库里），但是你的额度是多少，房贷是多少，还款历史是什么样的这些可以判断还款风险的数据，每个信用卡机构，不管大小，都很清楚，而且更新速度快到可以达到即时更新，使用成本极低。我的日常工作BAU之一就包括提交信息供应商的账单的付款流程。

如果我想的话，我或者任何一个在其它信用卡机构有权限的人可以在30秒之内查清任何一个想申请额度的成年人现在有多少张卡，多少额度，多少房贷。更小的细节也可以查到就是得浪费点时间保证有合法的信息权限而已（比如补偿被盗信用卡的时候），对我们来说普通申请人没这个必要。如果我们真的觉得你不老实，把你的资料送到反金融诈骗部的专业调查员去处理，你是跑不掉的，对于可疑申请他们一直以来都是宁枉勿纵。

总的来说，现在的信用卡机构的信息网极其强大，不存在你在张三这借了钱，可以在李四那在李四不知道你已经借了张三的钱的情况下再借到李四的钱的可能性。李四会借你钱是因为他知道你能还钱，或者有其它想法。

玩拆东墙补西墙的必要条件就是东墙和西墙信息不对称，不知道你在拆墙。找亲朋好友老实人骗钱可以实现信息不对称，在信用卡公司一切靠人工的年代或许有可能。但是在2022年，信用卡机构不存在信息不对称的情况。你敲一下西墙东墙马上知道，你怎么拆？真的有那么大的信心么？

所以说，不要傻傻的自以为自己很聪明的学其它卡奴玩拆东墙补西墙玩以贷养贷那一套，早就过时了。这个办法的确能一时间缓解一个信用卡的征信记录，但是每次这么做你就要平白无故的被吃掉一大笔利息，简单按照正规信用卡机构年利息平均值25%算，你每拆一次墙就有1/5的墙砖要直接消失，就算能做到，重复几次你就没砖了。

那些没有接受管控的黑心信用卡机构或者高利贷，来个年利率5000%都算正常（21年11月份我这里刚抓了一个年利率3600%的小型机构），借到他们的时候，没几个月你自以为自己很聪明打造的的“循环经济圈”就要爆雷。如果你是做生意的，商业贷款不香么？如果那也满足不了现金流那真的没必要陷进去，做个生意把自己的个人资产也断了。

PS：我不会考虑什么POS刷现，我不会考虑无息期，任何合法的提现或者转帐利息都是立刻计算的。另外因为需要严格遵守保密协议，我说的数，做的算法都是默认需要简化和模糊处理的（比如说我不会拿公司内部每个月的年利率来做规范标准的利息利润计算放到公共渠道）我的一切假设都必须合法合理。真要准确我能以最规范的业界标准算到14个小数点但是在公共渠道我就是要用模糊的数和简单的算法。

你要一个尊法守纪的信贷风险来控制信用卡审批的规则，还是要一个目无王法的来控制你们未来信用卡的审批的规则？

还有人说按时还款就没利息。。。

就是因为日常收入还不起信用卡才问这个问题的，你说还款就可以解决还不起款的问题？何不食肉糜？

你拿另一个信用卡还的只是一个透支了信用卡的月供而已，这只能暂时缓解利息，不等于你花的钱奇迹一般的又回来了或者你奇迹般的获得了收入。你的欠款的本金它在短时间内是不会消失，以贷还贷这个是个绝对的死循环。

这时候有些极度邪恶的人就会搞信用卡传销了。什么是信用卡传销？那就是拉一个什么群，骗人说有什么套现还信用卡的方法，各个说的比我这答案评论里还勇，骗新人用他们的额度补你的墙，由单人的拆东墙补西墙变成一群人拆东墙补西墙。这就是一个极度危险，极度不稳定的一个庞氏骗局变种，上家在短时间的确有可能靠下家还了自己的款还可能赚钱的可能性，但是几乎没有一个成功的，因为这是一群完全消费透支的人在找还没完全消费透支的人在吸血，被吸了的人会成为新的一员，吸血的人越来越多但是被吸血的人会越来越少。一群吸血鬼互相吸血，哪里够吸的？你加入他们会死的很快，不要相信他们的谎言。

这几年还有了一个更新更可怕的信用卡传销变种，那就是虚拟货币信用卡传销。玩虚拟货币的骗不到钱了就骗人透支个人信用来投资虚拟货币。算一算，你需要每年赚25%才能还了贷款收支平衡，正常人用屁股想就知道这么做会发生什么，但是那些傻到投资虚拟货币的只会以为自己能每年赚个100%空手套白狼而不会认识到自己的做法等同于在套高利贷去赌博。现实就是绝大部分透支信用来投机的人会立刻陷入债务危机。现在我们的反金融诈骗部门每天都要处理一大堆死在各种提现金玩虚拟货币的顾客，事态严重到现在全球信用卡的现金利息都开始逐步提升了，有部分机构还没提但是也快了。

回到信用卡数量上。

那么为什么你可以有好几个信用卡？

那是因为，在现在的金融管控下，一个正规的信用卡是无法把你的所有可支配收入都吃了，只能吃某个百分比。（这也是为什么没有管控的时候额度会那么高，各方都在无限制的吃你的支配收入你的还款压力会大大超出你的还款能力）所以说你是可以再开其他的信用卡，他们也会给你额度的。但是很快你的个人可支配收入会百分百的被吃掉，等到了100-N%，在国家法律的保护下，就不会有任何正规的信用卡机构给你超过你收入水平的额度了。

这时候只会有躲开了管控的黑心小型金融机构以更高的利息借你钱，他们是不管你死活了他们只是想在送你去跳楼之前赚你的利息和资产。

总之抄袭公寓里面乱消费狂刷卡的唐悠悠（抄寻妈记里面的丽莉）那种透支18张信用卡互相还债保持平衡的的情况，即使是没有金融管控的时代，在现实中是不可能以任何合法手段实现的，大概率是盗用他人身份，收入做假，和利用其它漏洞实现的，一旦被发现就要上法庭。现实中那种18张卡的情况，她的个人财政离破产的预计寿命那是要以天计算的。

解释清楚一点，只要你收入够高信用良好，不怕年费或者不小心哪个遗忘的卡砸了自己的征信记录，办30张卡搞个收藏都没问题。但是卡奴那种一张透支了最高额度再办一张补救，没办几张你的个人可支配收入可以弄的最高额度就已经消耗完了，没有机构会再给你额度了，所以正常情况下是达不到18张的。

就算能成功办出多张卡，这也很危险，铁索链舟看似牢不可破，但是哪天出现突发情况，烧了一艘你不管有多少艘全部都得烧。

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好多人在谈POS套现嘛，不是已经写在刑法里了么？聊到流水造假信息造假骗取额度的也有好几个。

我非常诚挚的请大家说的再详细一点，最好能谈谈你自己在2022年是怎么干的。我哪天有空顺便看看反金融诈骗部的数据和自动筛查系统还有没有漏洞可以补补，完成一点公司的年度KPI。非常感谢。我任职的信贷风险部门已经做到区域内行业领先了很难有新的突破，我的压力很大。

说实话机构亏了多少钱和我没任何干系，但是坏账率高了或者出现了我们公司的规则和审核环节的漏洞导致顾客经济出现问题，我这个职位是要接受调查，运气差点是要进监狱并且个人最高要付X00万人民币罚款的。我比卡奴亲妈还不想卡奴出事，更不可能在这教卡奴怎么干违法送死的勾当。

再多说几句，你额度透支了那就认真还款，不要撒谎，不要走旁门左道，各个信用卡都是能适当免息降最低还款，几年之后你的征信就能恢复的。特别是年轻人，刚开始不懂事没有自制力乱买东西，然后碰了高利贷炸了自己的征信和额度也很正常，不要拆东墙补西墙，认真面对自己的问题，理智消费。

记住，正规信用卡机构最差的结果，就是把你定为坏账，你在大约3-5年之内没有信用借不出钱而已。别听那些“有本事”，“有门路”，“能赚钱”的邪门歪道。

还有，千万别不给自己一点余地，百分百的透支自己的额度，包括房贷。我这地方三个月前信贷改革了一下，很多人就算征信完美，而且每次都能即时的还款，但是因为收入支出算法变了，额度也会突然骤降，随之而来的是不可抗的征信不良。好多人在买房交付之前发现自己贷不出原来预批的数了，结果白白赔了定金。给自己留一点余地，以后的你会感谢自己的。

还有一点偷偷说一下，传统的信用卡已经是有规范的了，但是很多新的提前消费产品还在未监管的范围，没有可以利用的漏洞但是替机构赚钱的能力却强了很多也很能躲开金融监管。我们内部自己算过，有些产品的还款方式隐藏着巨大的陷阱，他们专门提升了还款的难度，不指名道姓了，但是学生党最好别碰传统的信用卡以外，这几年刚出来的某些提前消费的产品。